Préstamos con ASNEF ¿Qué son y cuáles son los mejores?

Los llamados préstamos con ASNEF, son préstamos o créditos que se solicitan cuando una persona o entidad, se encuentra inscrita en unos listados de morosidad, y que en muchos casos es en contra de su voluntad.

Las causas por las que se puede aparecer en algunos de esas llamadas “listas negras de morosidad” como puede ser el caso de ASNEF-EQUIFAX, RAI, CIRBE u otros de características similares, son de hecho muy variadas e incluso en algunos casos por deudas de pequeñas cuantías. Un ejemplo muy frecuente es el de las compañías de telefonía.

Esta situación, dificultará en muchos casos la posibilidad de acceder al crédito a través de entidades financieras tradicionales. Éstas siempre realizan una consulta a estos listados para verificar si constan sus datos, y de esta manera denegar el préstamo.

Entonces la pregunta es ¿Se pueden solicitar préstamos con ASNEF?, la respuesta es simple ¡Si! A través de entidades crediticias que sí ofrecen estas condiciones especiales.

Este tipo de empresas no están supervisadas por el Banco de España, aunque su actividad si está dentro de la Ley e inscritas en el Registro Mercantil, y han de respetar todos los derechos del consumidor, en lo referente a informar con claridad sobre las condiciones de sus productos.

¿Cómo funcionan los préstamos con ASNEF?

Muchas compañías que ofrecen préstamos rápidos a personas con ASNEF, se basan en estudios de riesgos. Esto les permite determinar si es viable otorgar o no un préstamo a una persona dependiendo de sus recursos y situación actual, independientemente de su historial crediticio anterior.

Los estudios de riesgo para determinar si se puede conceder o no, están basados generalmente en conocer sus recursos actuales, es decir si dispone de una nómina u otra fuente de ingresos recurrentes.

Estas empresas son minoría, y es conveniente informarse al detalle de quienes son y qué condiciones ofrecen.

Las cantidades que suelen otorgar estas empresas rara vez superan los 1.000€ y por lo general suelen usarse para solventar un problema económico puntual, una reparación del automóvil o pagar alguna factura pendiente, etc… 

En la mayor parte de casos, tan sólo es necesario cumplimentar un simple formulario online y adjuntar alguna documentación para obtener la aprobación y el dinero al momento. No se requieren entrevistas personales, cuestionarios acerca del uso que va a darse al dinero, ni demás trámites farragosos.

Tampoco suelen pedir avales, ya que se trata de cantidades pequeñas que se pueden cubrir justificando unos ingresos, bien sean de una nómina, pensión o incluso una prestación por desempleo

Otra ventaja es que, el coste total del préstamo solicitado se conoce al momento, para determinar si es interesante esa oferta o buscar otra que se ajuste mejor a las posibilidades del solicitante, desde el momento en que se solicita y hasta qué punto nos resulta rentable adquirir dicho compromiso.

La forma de devolución de estos préstamos con ASNEF y con nómina, por lo general suele ser un plazo que puede oscilar entre los 30 y los 45 días, haciendo efectivo el pago de la cantidad prestada más los intereses acordados.

Requisitos para solicitar un préstamo estando en ASNEF

Hay unos requisitos generales, como son que el solicitante sea mayor de edad, que resida en el país donde los solicita, constar como titular de una cuenta corriente bancaria donde se ingresará el préstamo en caso de ser concedido, una dirección física o email de contacto y por último una fuente de ingresos de manera regular.

Por otro lado, en ocasiones suele haber algún requisito específico, como puede ser que determinada entidad marque una edad mínima para poder solicitarlos (entre 21 y 25 años), que resida en el país donde lo solicita, aunque pueda ser de otra nacionalidad, y quizás alguna cosa más.

No es una norma escrita, pero sí suelen tener muy en consideración que la inclusión de los datos de solicitante que figuren en ASNEF, no estén relacionados con deudas bancarias, y en su caso que esas deudas no sean superiores a 1.500 €.

Condiciones de los préstamos concedidos con ASNEF

Partiendo de la premisa de que las entidades crediticias siempre reservan las mejores condiciones para sus clientes preferentes, es decir más solventes, las condiciones de los préstamos para personas que aparecen en ASNEF suelen tener una tasa de interés bastante más elevada, llegando en casos a situarse entre el 20% y el 30%. 

Estas entidades, no suelen hablar de intereses, sino más bien de honorarios o gastos de gestión y costos asociados, que para nada tienen que ver con las siglas TAE o TIN de las entidades financieras tradicionales. De esta manera queda camuflado que el solicitante pueda hacer un cálculo del interés que conlleva la operación solicitada. La mayoría de empresas que ofrecen estos servicios, suelen tener en sus páginas web, unos simuladores que ya indican los honorarios para el importe de la operación que se solicite.

Existe en el mercado alguna oferta de préstamos con ASNEF sin intereses. Por lo general se trata de promociones comerciales para la captación de nuevos clientes y para cantidades pequeñas de 50 a 300€ y con devolución en 30 días.

Ventajas y desventajas de los préstamos con ASNEF

Son variadas las ventajas y también las desventajas de solicitar préstamos con ASNEF. El principal riesgo viene motivado por sus elevados intereses de demora, en caso de incumplimiento.

Los mini préstamos con ASNEF, combinan honorarios elevados con plazos de amortización cortos, lo que aumenta el riesgo de un posible incumplimiento de pagar a tiempo, enfrentándote así a los intereses de demora. 

Estos posibles intereses de demora, se han de evitar a toda costa, ya que no solo superan y con creces a los que aplica la entidad por prestar el dinero, sino que pueden llegar a suponer que se vea duplicada la deuda en poco tiempo.

Que ventajas presentan

La principal ventaja es la de facilitar el acceso a préstamos de aquellas personas o entidades que figuran inscritos en los ficheros de morosidad, así como otras ventajas añadidas:

• Al contratarse online, no requiere desplazamientos ni papeleos.
• No es necesario justificar el uso del dinero solicitado.
• La aceptación o rechazo del préstamo solicitado es rápida.
• Los simuladores de las páginas web permiten conocer todos los gastos.
• Por lo general no hay gastos de apertura como otro tipo de préstamos.
• No hay necesidad de cambiar de banco o contratar otros servicios.

Desventajas a tener en cuenta

No todo iban a ser ventajas, también los préstamos rápidos online con ASNEF tienen algunas desventajas:

• Los importes máximos a solicitar suelen ser limitados.
• Los plazos de devolución pueden ser cortos y limitan. 
• Los intereses o gastos aplicados, son mucho más caros.
• Es difícil evaluar el % de interés que representan los costos añadidos.
• Las penalizaciones por demora suelen ser muy elevados.

¿Qué ocurre si no se pueden pagar todas las cuotas?

Para evitar en lo posible esta circunstancia, ante todo se debe ser muy consciente de la situación actual y las posibilidades de pago del solicitante, las condiciones que se firman, las cuotas y los plazos, y sobre todo los intereses que se tendrían que abonar.

No cumplir con las obligaciones contraídas, lleva a un proceso en el cual, las penalizaciones que se apliquen serán mayores conforme aumente la demora en el pago. 

Lo primero que suelen reclamar es el pago de las comisiones o gastos generados por el retraso en la devolución. Seguidamente se exigen los intereses de demora y, muy probablemente, eso conlleva a una inclusión de nuevo en las listas de morosidad de ASNEF, lo que significaría una segunda reseña de morosidad, algo importante para futuras acciones financieras.

Por último, en caso de persistir en no hacer efectivo los pagos, conllevaría una reclamación judicial, que exigiría el pago total de la deuda, más intereses y costos del juicio.

Antes de llegar a esta situación es conveniente ponerse en contacto con el prestamista para intentar buscar una solución entre ambos y quizás contratar una prórroga del préstamo, lo que supone de facto una extensión del plazo sin intereses ni cobro de comisiones, pero sí conlleva un coste adicional. No obstante, conviene saber que no todas las entidades ofrecen la posibilidad de este tipo de aplazamientos.

Conclusiones: préstamos con ASNEF SI o NO

La facilidad de tramitación de préstamos rápidos con ASNEF resulta muy tentadora, lo cierto es que, si ya se figura en los ficheros de morosidad, es como consecuencia de que en algún momento anterior se cometió un impago por estar fuera de la capacidad de pago, y es aquí cuando ahora más que nunca, la persona se ha de asegurar de que podrá hacer frente a una nueva deuda.

Estar incluido en un fichero de morosidad resulta una gran molestia a la hora de realizar nuevas operaciones, especialmente cuando no se tiene acceso al circuito bancario tradicional.

Si tras analizar todas las posibilidades se continúa decidido a contratar este tipo de servicios, se deberán tomar el máximo de precauciones. Informarse bien sobre las distintas ofertas y compararlas para elegir la más interesante. Además, es muy importante asegurarse de que se han comprendido bien todas las condiciones de la operación antes de firmar el contrato.

FAQ’s Preguntas frecuentes sobre préstamos con ASNEF

Ya se han explicado en este texto los pormenores sobre los temas relacionados con los préstamos rápidos con ASNEF, pero por si algo se quedó en el tintero, dejamos a continuación un pequeño flash de respuestas a las preguntas más frecuentes que nos suelen realizar por correo.

¿Por qué Motivos me pueden incluir en lista de morosidad?

El motivo principal y único, es por el impago de alguna factura o compromiso de pago por cualquier importe o concepto. No es necesario ser insolvente para figurar en una lista de morosidad.

No obstante, para que una entidad inscriba a alguien en ASNEF u otra lista de características similares, debe obligatoriamente darse las siguientes circunstancias:

• Que haya una deuda real, impagada en tiempo vencida, y reclamada.
• Que la deuda sea anterior a 6 años desde la fecha de vencimiento exigido.
• Que sea requerido oficialmente el pago de la deuda.

Las empresas tienen la obligación de comunicar la inscripción de la deuda y los datos del deudor antes de 30 días desde la fecha de la inclusión en el registro.

¿Cómo puedo salir de una lista de morosidad de ASNEF?

La manera más rápida de salir del registro de ASNEF, es pagar la deuda. Una vez pagada en su totalidad se ha de solicitar a la empresa crediticia que comunique la cancelación de los datos o bien dirigirse directamente a ASNEF con la documentación que acredite el pago de la deuda.

¿Se puede salir de una lista de ASNEF sin pagar la deuda?

Aunque pueda resultar curioso, la respuesta es que si. Los ficheros de morosidad, tienen por ley la obligación de eliminar a los seis años todos los registros. Pero eso no significa que la deuda haya prescrito, caduque o finalice.

Las deudas no caducan, lo que prescribe es el tiempo en que se puede reclamar, concretamente a los 5 años, pero la prescripción queda interrumpida si durante ese periodo de 5 años posterior a la reclamación de impago, la empresa vuelve a reclamar oficialmente.

¿Es posible solicitar un préstamo si estoy en ASNEF y no tengo nómina?

Sí, es posible siempre que se puedan demostrar unos ingresos regulares, aunque no sean de una nómina. Esto ingresos pueden provenir de pensiones, trabajos de autónomo, desempleo, alquiler de propiedades, etc.